Cuando usted empieza a ver que su vida como que por fin está tomando un buen rumbo, con una leve estabilidad, es cuando empieza a mejorar también sus condiciones de vida y puede que, para lograr esto, tome préstamos para comprar un carro, una casa, iniciar un negocio o alguna otra opción.
En Colombia, según datos de la Superfinanciera del reporte de inclusión financiera 2015, 25 millones de adultos cuentan con un algún producto financiero de los cuales 15,4 millones tuvieron un crédito de consumo vigente. En tanto, para tarjetas de crédito, se calculaban cerca de 8,2 millones y de personas con productos de consumo 7,2millones.
Lo primero según explica el especialista en banca de la Universidad de los Andes, Alfredo Barragán, es que no deje llegar la situación a instancias mayores, pues si no paga a la entidad se comienza un proceso de cobro escalonado, en el que primero realizan llamadas, después empiezan a cobrar intereses de mora que suelen ser más altos que los ordinarios y luego, instan a reclamaciones jurídicas.
Luego de esto, puede considerar alguna de las siguientes opciones que las entidades financieras pueden llegar a ofrecerle:
– Período de carencia: dependiendo el caso y las políticas de la entidad, podrá o no acceder a esta opción. Este período se lo otorgan para darle la posibilidad de que solo pague el monto de los intereses (mas no del dinero que pidió prestado). Dicho tiempo puede ser de seis meses a un año, según el caso y la entidad.
-Tasa de interés: consulte con su entidad para que le bajen el porcentaje de interés. No obstante, Barragán sugiere que es una posibilidad casi remota pero que no hay que dejarla pasar y mencionarla podría ser una oportunidad, pues de todas maneras a la entidad financiera siempre le servirá más que usted salde su deuda y se acerque a negociar; que pasar a términos jurídicos.
– ”Retanqueo”: esta opción nos comenta Barragan, permite recoger el saldo de la deuda en otro crédito más largo. Para ello, algunas entidades financieras piden que haya pasado al menos seis meses de facturación sin cancelar un solo peso. Así, si tomó un crédito por $2.000.000 pero ya pague $ 700.000, puede pedir al banco que le presten $1.300.000 para completar de nuevo $ 2.000.000; pero aplicando la tasa de interés actual.
-Ampliar el plazo: este se refiere a la reestructuración de la obligación o la forma de rediferir el crédito. Que tiene como objetivo ampliar el plazo de las cuotas y disminuir su pago, para así ayudar a que sea menor la carga financiera. Así, Sebastián Mora, director de Colectivos, Consumo y Vivienda de Bancolombia, nos pone el siguiente ejemplo:
Pedro Pérez tomó un crédito personal con las siguientes condiciones el pasado 3 de diciembre y al día de hoy ha pagado puntualmente las cuotas de su crédito:
Después de la asesoría, el día 3 de julio Pedro acepta que, sobre su crédito inicial de 25 millones de pesos, de los cuales a la fecha adeuda $18.5 millones, realizar un rediferido que quedará con las siguientes condiciones:
Con este rediferido, la cuota que paga Pedro disminuyó en más de medio millón de pesos y pudo ajustar su flujo de caja para poder cumplir con sus compromisos financieros.
La quita: esta es una forma de negociación entre acreedor y deudor en el que se llega a un acuerdo para realizar un descuento sobre la obligación, entre el 30% y el 95% de esa deuda, teniendo la posibilidad de liquidar una fracción del total. Para poder realizar este tipo de acuerdo, debe haber estado un tiempo en mora, es decir, con suspensión de pagos.
Finalmente, Barragán recomienda a las personas que han caído en una situación como estas que “tiene que ir a buscar negociación, que no se dejen acomplejar por la primera impresión, porque puede que la primera vez que se acerque le digan que pague el 100%, entonces usted queda desanimado. Pero seguir insistiendo puede ser la clave, sin importar si es directamente con la misma entidad o con otra que le ayude a negociar.”
